Finanza.no

Ved å bruke din bolig som sikkerhet, åpner du for nye lånemuligheter. - Det er avgjørende å være klar over risiko, rentevilkår og særtrekk ved usikrede lån før du søker.

Enkel tilgang på ekstra midler gjør forbrukslån attraktive for mange. Enten behovet skyldes uventede utgifter, ønske om å kjøpe noe nytt til hjemmet, eller rett og slett for å lette økonomien litt, velger flere denne veien.

Forbrukslån er mye brukt på grunn av fleksible vilkår og hard konkurranse mellom bankene. Men før du bestemmer deg, bør du vite hva som skiller lånene og hva som er viktig å tenke på. I det videre gir jeg deg innsikt i temaet.

Du får forbrukslån uten å måtte stille verken bolig eller bil som sikkerhet. Derfor står eiendommene dine trygt selv ved manglende innbetaling. Saksbehandlingen går derfor ofte svært raskt – fra søknad til utbetaling tar det vanligvis noen dager. Jo større risiko, jo høyere rente – dette gjelder for forbrukslån. Derfor vil et forbrukslån alltid være dyrere enn lån med pant i bolig.

Personer med fast inntekt og god økonomisk kontroll, men uten sikkerhet, er hovedmålgruppen for slike lån. Spennet i utlånsbeløp går vanligvis fra noen tusenlapper til flere hundre tusen kroner. Standard tilbakebetalingstid er ett til fem år, men visse banker gir utvidet løpetid ved spesielle tilfeller.

Det går svært raskt å få utbetalt et forbrukslån, noe som tiltaler mange. Bankene gir deg rask tilbakemelding, ofte på under et døgn. Mange banker og låneformidlere skryter av «forbrukslån på dagen» og rask behandling. Med dagens teknologi utføres kredittsjekkene lynraskt, og svar/utbetaling skjer på samme dag om alt stemmer. Men selv om alt går fort, er det viktig å tenke seg nøye om før du sender inn søknaden.

Forbrukslånsrenten fastsettes individuelt og kan strekke seg over et bredt spekter. Det er vanlig å se effektive renter så lave som 5%, men de kan fort være mye høyere dersom økonomien din ikke er solid. Lave renter gjelder sjelden om du har små lån eller svak økonomisk historie. Eksempelvis kan du forvente en effektiv rente på 7–12% over fem år på et lån på rundt 150 000 kr. En god kredittvurdering gir deg lavere kostnad på lånet.

Bankene gjør alltid kredittvurdering basert på informasjon om inntekt, betalingsanmerkninger og eksisterende gjeld. Rente bestemmes på individuell basis etter analysen banken gjør. Dette medfører at det alltid betaler seg å sammenligne flere banker.

Følgende faktorer bestemmer renten: – Score på kreditt påvirker direkte rentesats. – Har du stabil, høy inntekt, får du bedre lånebetingelser. – Lånebeløp: Større lån kan ha noe lavere rente. – Banker unngår å gi gode vilkår til de som har betalingsproblemer fra før.

Dersom økonomien din er svak eller rotete, kan banken avslå eller tilby høyrente-lån. Forbrukslån vil alltid koste mer enn lån med sikkerhet, slik som på bolig eller bil.

Normalt kan du søke fra 5 000 til 600 000 kroner i forbrukslån. Har du flere små lån du skal refinansiere, kan enkelte tilbydere gå opp til 800 000 kroner. Eksakt hvor mye du får, avgjøres av dine økonomiske forhold. Bankene sjekker hva som er til overs etter dine faste kostnader. Jo bedre økonomisk utgangspunkt jo større sannsynlighet for høyere lån.

Du er fri til selv å bestemme formålet med lånet. Pengene kan brukes til hjemoppussing, kurs, reise, bil, båt eller til å samle smålån. Ofte brukes lånet til å rydde opp i små, dyre lån og kreditter, eller for å lette raskt økonomiske utfordringer. Å refinansiere gir som regel både bedre vilkår og lavere sum å betale hver måned.

Forbrukslån kan benyttes feil, og det krever ekstra omtanke før innsendelse av søknad.

Fordelen med usikret forbrukslån er at du slipper pant i eiendeler. Er du uten bolig eller ønsker du ikke å bruke leiligheten som sikkerhet, er dette en fordel. Bytte mot fleksibilitet er høyere rente, så det er viktig å sammenligne tilbudene. Sammenlign alltid vilkår og lån kun det du virkelig trenger og klarer å tilbakebetale.

Finn først ut det eksakte beløpet du trenger for å dekke behovet. Det beste er å holde lånebeløpet så lavt som mulig – unngå unødvendig opplåning.

Bruk gjerne en sammenligningstjeneste for å få oversikt over ulike lånetilbud.

Så fyller du ut søknadsskjemaet digitalt og signerer med BankID – presis informasjon er avgjørende.

Så gjenstår det å vente på kredittvurdering og bankens tilbud.

Tilbudet må leses grundig – særlig med tanke på renter, gebyrer og betingelser.

Ikke gå i fellen hvor laveste månedssum ser best ut – totaltallene er det viktigste.

Lånet utbetales etter at du har signert digitalt – pengene er på konto om 1–3 dager.

Du slipper å risikere bolig eller bil – banken krever ikke sikkerhet. Finanza.no Utbetalingen skjer hurtig, gjerne allerede noen dager etter søknad. Pengene kan brukes til akkurat det du vil. Refinansiering av dyre lån og kreditter er en viktig fordel med forbrukslån. Søknad, signering og behandling skjer digitalt og svært smidig – ofte med svar samme dag. Det store utvalget av banker og tilbud gir deg flere alternativer.

Den største ulempen er høyere rente enn for sikre lån som bolig og bil. Det kan drive deg inn i økonomiske vanskeligheter dersom du låner for mye. Et for høyt lån kan bli vanskelig å håndtere på sikt. En skadet kredittscore kan gi svært kostbare lån. Mangler du fleksibilitet og angrer deg, er det dyrt å våre omvalget.

Ingenting heter det perfekte forbrukslån for alle – hvert enkelt tilfelle er unikt. Hver enkelt søknad analyseres separat av banken. Av denne grunn lønner det seg å sende søknad til flere banker samtidig. Ikke la deg forlede av lav månedssum – totalprisen er det viktigste. Sjekk alltid gebyrer, etableringskostnader og klausuler for tidlig innfrielse.

Behov for rask dekning av stor regning (eller samling av dyr gjeld) er scenarioer hvor forbrukslån er verdt å vurdere – hvis du har kontroll. Forbrukslån egner seg dårlig som «ekstra penger» uten konkret plan.

Det er lett å bli fristet til å ta opp mer enn du trenger – la være. Ha en god plan for hvordan du skal betale tilbake – lag gjerne budsjett. Effektiv rente inkluderer alt – sammenlign derfor denne. Noen banker har lav rente, men høyere avgifter og gebyrer – sammenlign alle kostnader. Vær obs på ekstra kostnader som termingebyr, purring eller gebyrer for tidlig innfrielse. Mange små dyre lån lønner seg å samle til én refinansiering. Bruk troverdige långivere – dette gir dessuten bedre sikkerhet og oppfølging.

Ved manglende betaling mister du ikke boligen, men får purregebyr, inkassokrav og kan ende med betalingsanmerkning. Betalingsanmerkning sperrer deg ofte ute fra framtidig lån og kreditt. Risikoen ved forbrukslån er ekte og kan i verste fall ødelegge økonomien din i lang tid.

Hvis du har bolig eller annen eiendel å stille som pant, kan sikrede lån være smartere. Ved lån med pant i bolig kan renten bli vesentlig lavere en for et usikret lån. Kreditorer har ofte anledning til å gi deg betalingsutsettelse eller lage nye avtaler uten at du låner mer. Samle smålån eller kredittkortgjeld til ett rimeligere lån kan være et bedre alternativ.

Bankene har de siste årene fått strengere krav til kontroll og rapportering ved forbrukslån. All eksisterende gjeld og kreditt skal hentes frem av banken før det gis tilbud på nytt lån. Prosessen håndteres av banken, og det meste foregår sømløst digitalt. Strengere rutiner har redusert antall «overlånte» tilfeller, men enkelte havner fortsatt i trøbbel.

Markedet blir mer digitalt, og bankene kjemper for å tilby beste brukeropplevelse og raskest saksbehandling. Bankene jobber for å gi deg både rask og enkel søknadsprosess, samt best mulig tilbud. Flere valgmuligheter betyr at du må være ekstra varsom og kritisk før låneopptak. Selv om mange aktører lover det beste lånet, er det den enkeltes økonomi som avgjør vilkårene du får.

Forbrukslån gir deg fleksibilitet, men det krever kunnskap og ansvar fra deg selv. Ikke la deg rive med av raske løsninger og utbetaling på dagen. Helhetskostnaden er det viktigste, ikke bare månedssummen. Noen ganger er det et godt verktøy, men det koster alltid noe. Husk: Dette er dine penger, men også ditt ansvar – det er du som sitter med regningen til slutt.